¿Realmente se va a Capital lo que abono al Infonavit?

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“¿Realmente se va a Capital lo que abono al Infonavit? porque cuando lo he abonado, parece que NO es así y que todo se va a a intereses“. Esa es una afirmación muy frecuente en las consultas que nos hacen.

Para entender la situación, primero debemos tener claro que hay dos importes que tu patrón reporta al Infonavit cada 2 meses:

  1. Pago del Crédito Infonavit: Cada quincena tu patrón descuenta de tu sueldo la cantidad que corresponde para pagar tu crédito Infonavit, pero no la envía al Infonavit hasta juntar lo de 2 meses completos.
  2. Aportación Patronal Bimestral:  Cada mes tu patrón guarda una cantidad equivalente al 5% de tu sueldo.

Una vez que junta esos dos importes, tu patrón envía el dinero al Infonavit a tu nombre para abonar al crédito (si tienes un crédito) o para guardar en tu subcuenta si no tienes un crédito con el Instituto.

El dinero de los 2 meses se envía al Infonavit entre los días 7 y 17 del siguiente mes.

Para dar una idea más clara te diré que es así:

  • Lo que junta de Enero y Febrero, lo manda al Infonavit en Marzo
  • Lo que junta de Marzo y Abril, lo manda al Infonavit en Mayo
  • Lo que junta de Mayo y Junio, lo manda al Infonavit en Julio
  • Lo que junta de Julio y Agosto, lo manda al Infonavit en Septiembre
  • Lo que junta de Septiembre y Octubre, lo manda al Infonavit en Noviembre
  • Lo que junta de Noviembre y Diciembre lo manda al Infonavit en Enero del siguiente año.

Abono al InfonavitEl Infonavit establece que las empresas deben pagarlo a mas tardar el dia 17 de los meses arriba indicados (Enero, marzo, mayo, agosto, septiembre y noviembre), pero algunas empresas los empiezan a pagar desde el día 7. Así que tenemos que los pagos al Infonavit se hacen entre los días 7 y 17.

Hasta aquí ya tenemos claro en qué fechas llega el dinero al Infonavit de parte de tu patrón.

Ahora pasemos a tu crédito y la forma de dar Abono al Infonavit:

Aunque los pagos se hacen cada 2 meses, el crédito Infonavit va generando intereses DIARIAMENTE y eso hace que se vaya incrementando el saldo todos los días. Y eso va generado la mensualidad que debes cubrir.

De forma automática el sistema toma el primer dinero que llegue para cubrir los intereses que están vencidos en ese momento, no importa si el origen del dinero es de tu patrón o un abono que tu hagas, tampoco importa la fecha en que llegue;  si después de pagar los intereses vencidos en ese momento sobra dinero, entonces el remanete se abona al capital del crédito.

Si tu abonas a capital “por fuera” y tu dinero llega antes que el dinero que manda tu patrón, el sistema lo tomará de forma automática para cubrir los intereses vencidos al momento y solo si sobra se abona a capital. Es por eso que muchas personas piensan que no se abonó a capital su dinero completo.

La  realidad es que aunque tu dinero haya llegado primero y de momento se haya abonado a intereses, en cuanto llegue el dinero de tu patrón, al ya estar cubierto toda o una parte de intereses,  se iría a capital y el efecto neto es el mismo que tu buscabas.

Hagamos un ejemplo:

  • Supongamos que haces un abono a capital el 10 de Febrero por 10,000 pesos
  • A esa fecha se han generado 4,500 pesos de intereses y no ha llegado el dinero de tu patrón (llegará hasta el 17 de Marzo)
  • Entonces el sistema toma de forma automática 4,500 para cubrir los intereses pendiente de pago y solo se abonan a capital 5,500 pesos de los 10,000 que mandaste.
  • En ese momento te enfureces y dices “Yo pagué 10,000 pesos y solo se abonaron 5,500 pesos a capital; me engañaron!!!“.
  • Continuando con el ejemplo, resulta tu patrón manda cada 2 meses: 11,000 pesos de 2 mensualidades de 5,500 c/u y 2,000 de la aportación patronal (Total 13,000 pesos)

En cuanto llega el dinero de tu patrón, el sistema solo aplica una parte del dinero a cubrir los intereses que hicieron falta de pagar (la otra parte ya se cubrió con el abono a capital que tu hiciste el día 10 de febrero) y el resto lo manda a capital.

Suponiendo que el dinero de Enero y Febrero llegó el 17 de Marzo al Infonavit, tendremos que se generaron otros 4,500 pesos de intereses (recordemos que el interés del crédito se genera diariamente), así que se toman 4,500 pesos para pagar los intereses pendientes y el dinero restante se abona a capital; resultando una cantidad más alta de lo que normalmente se abona (por el abono que tu hiciste antes).

  • $13,000 – $4,500 = $8,500 pesos de abono a capital.

La condición normal (sin abonos a capital) era que cada 2 meses, de los 13,000 pesos que manda tu patrón,  9,000 se iban a intereses y 4,000 a capital. Pero como una parte de los intereses ya se habían cubierto con tu pago anterior, el abono a capital sería de 8,500, mismos que representan 4,500 pesos más de lo normal.

Si sumas esos 4,500 pesos más los 5,500 de tu abono inicial, tenemos que el abono real fué de 10,000 pesos. EXACTAMENTE la misma cantidad que querías abonar.

Si quieres tener la certeza de que el 100% se vaya a capital de forma inmediata, tu abono tendría que llegar al día siguiente que tu patrón mande el dinero al Infonavit, por lo que tendrías que ponerte de acuerdo con el depto. de nómina de tu empresa para que te diga qué día pagarán al Infonavit.

Pero te repito que no tiene mayor importancia si tu pagas ANTES o DESPUÉS, pues al final el efecto neto será el mismo.

Por favor lee: “Crédito Infonavit con abonos a capital”