Hipoteca a cambio de pensión para los adultos mayores

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Cuando los adultos mayores no tienen un ingreso fijo pero tiene bienes inmuebles, pueden tramitar una hipoteca a cambio de pensión, ésto para los adultos de más de 60 años de edad, mediante un contrato con el banco, quien a cambio pagará una cantidad de dinero mensual mientras viva el solicitante; permitiendo darle un ingresos constante y seguro a la persona para su manutención.

Este tipo de hipotecas se conocen como hipotecas inversas o hipotecas pensionarias;  consisten en que una institución financiera otorga un “préstamo” para las personas mayores que son propietarias de una casa o departamento y ya están vigentes en el Estado de México con las reformas y adiciones al Código Civil que ya se hicieron en el Estado de México.

El bien inmueble queda en garantía y la persona recibe una pensión a cambio. El banco hace una avalúo de la propiedad para definir qué cantidad de dinero le puede dar al solicitante; en vez de que un banco le preste dinero para comprar un bien raíz, se le vende al banco una  propiedad y el pago se recibe de forma mensual mientras la persona viva en base a la cantidad de años que se estima vivirá el solicitante.

Esta pensión a cambio de una hipoteca es una realidad en el Estado de México desde mediados del 2014, donde los mayores de 60 años pueden hacer los trámites para recibir una mensualidad dejando su vivienda como garantía, permitiendo al propietario acreditado habitarla hasta su fallecimiento. 

Ésto fundamentado la entrada en vigor de las reformas a los códigos civil y financiero en el Estado de México en Julio ya que fué publicado el pasado 7 de mayo en la Gaceta del Gobierno del Estado de México; el documento establece la posibilidad de que los solicitantes puedan celebrar un contrato con instituciones privadas, sociales, públicas y personas físicas facultadas para ello, los cuales se denominarán pensionarios. 

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Solo una pensión inversa o hipoteca pensionaria para cada persona

Un requisito es que el solicitante no puede recibir más de una hipoteca inversa, ya que ésta se debe de establecer en la vivienda de la persona, además el inmueble debe de estar dentro de los límites del Estado de México y libre de gravamen.

Cuando fallece el pensionado, se da por terminado el contrato y la propiedad pasa a “manos” del banco, a menos que los parientes pueden saldar la deuda ante el pensionario para mantener el inmueble dentro de la propiedad familiar.

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Ajuste por plusvalía de la casa cada 2 años para definir las siguiente mensualidades de la pensión.

Para determinar el valor del inmueble, la institución financiera o aseguradora deberá de hacerse un avalúo, el cual tendrá que actualizarse cada dos años para que la cantidad a recibir esté acorde con la plusvalía que el bien adquiera con el tiempo.

Algunas de las principales características que establece el Código Civil del Estado de México son que la cantidad pactada entre el pensionario y el pensionista deberá ser suficiente para que éste último pueda cubrir sus necesidades básicas y la propiedad solo será exigible en caso de fallecimiento.

El pensionista habitará el inmueble, pero podrá arrendar de manera parcial o total, siempre y cuando el contrato lo permita.

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Los familiares pueden recuperar la propiedad del inmueble pagando lo que el banco ha pagado

Cuando fallece el pensionado, se da por terminado el contrato y la propiedad pasa a “manos” del banco, a menos que los parientes pueden saldar la deuda ante el pensionario para mantener el inmueble dentro de la propiedad familiar.

Al momento de fallecer el pensionista, sus herederos tienen la posibilidad de abonar al pensionario la totalidad del adeudo, sin embargo, si transcurren seis meses y no se recibe la liquidación del mismo, la institución financiera o aseguradora obtienen la propiedad y podrá venderla.

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¿En qué estados se puede obtener una Hipoteca a cambio de pensión?

A la fecha  la Hipoteca a cambio de pensión está vigente en el Estado de México, aunque se espera que pronto los demás estados lo sigan.

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¿Cómo se calcula el monto de la Pensión?

Mediante un calculo actuarial que considera el valor de la propiedad y la expectativa de vida del pensionado. Por ejemplo, si el valor del bien raíz es de $2 millones de pesos y se tiene la expectativa de vivir 15 años más, entonces quedaría una pensión mensual aproximada de $11 mil pesos

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¿Puedo vivir en la casa que se hipotecó para la pensión?

La respuesta es que “SI”, ya que la ventaja es que el pensionado puede vivir en la propiedad hipotecada hasta su fallecimiento, momento en el cual la institución financiera hará efectiva su propiedad. Al mismo tiempo, es una condición que el titular de la hipoteca mantenga su residencia en la casa.

Lo más común es que con la hipoteca inversa se contrate una renta vitalicia, con la cual el titular recibe una cantidad mensual mientras viva. Así, económicamente hablando, lo más conveniente sería la contratación de una renta vitalicia, basada en un valor comercial elevado de la propiedad, con una esperanza de vida corta.