¿ Es mejor pensionarse a los 60 años o esperar hasta los 65 ?

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Un compañero del trabajo está próximo a cumplir 60 años y me platicó que estaba analizando si es mejor pensionarse a los 60 ó esperarse hasta los 65 años; su duda surgió porque debemos recordar que los que empezamos a trabajar antes de Julio de 1997, tenemos derecho a elegir la modalidad 73 o ley vieja, por lo que podemos decidir  entre recibir el 75 % de nuestra pensión si iniciamos el trámite a los 60 años, o esperarnos a cumplir los 65 para recibir el 100%.

La ley establece que la edad para pensionarte es a los 65 años, sin embargo te da la opción de hacerlo 5 años antes, pero con una penalización:

  • Si te pensionas a los 60 años te darían el 75% de lo que te correspondería a los 65.
  • Si te pensionas a los 61 años, te darían el 80%.
  • a los 62 años, el 85%
  • a los 63 años, el 90%
  • a los 64 años, el 95% y
  • finalmente a los 65 años te darían el 100% de lo que te corresponde.

Es decir que por cada año que decidas pensionarte de forma anticipada, te bajan el 5% de tu pensión.

Un punto importante para el IMSS, es que una vez que cumples 64 años y dejas pasar 6 meses + 1 día, ya te consideran el siguiente año para cálculo de pensión.

Me explico mejor: si tienes 64 años + 6 meses + 1 día de edad, entonces el cálculo de tu pensión se hace como si tuvieras 65 años, es decir al 100%.

Ahora bien, para el cálculo de la pensión se toman varios factores, pero los que mas impacto tienen en el monto a recibir son:

  1. Edad en que inicias el trámite de pensión (entre 60 y 65 años): para definir el % que te corresponde.
  2. Tu sueldo de cotización ante el IMSS por los ÚLTIMOS 5 años: es decir que si siempre cotizaste con el sueldo mínimo y los últimos 5 años cotizas con un salario muy alto, eso hará que te calculen la pensión con ese monto alto. Pero por otro lado, si siempre tuviste un sueldo alto y los últimos 5 años, ya sea por la edad o porque te despidieron y solo puedes conseguiste un sueldo muy bajo, será con ese sueldo menor con el que calcularán tu pensión.
  3. La cantidad de Semanas cotizadas: la ley del 73 establece que para tener derecho a pensión, necesitas tener por lo menos 500 semanas,  pero con esa cantidad te darán una pensión muy baja aunque tengas un sueldo alto. Así que te conviene seguir cotizando y tener la mayor cantidad de semanas registradas; lo ideal es que tengas mas de 1,200 para tener mejor pensión.

Con todo lo anterior en mente, mi compañero necesita definir si le conviene esperarse a los 65 años para recibir el 100% de pensión, o es mejor pensionarse a los 60 años aunque solo le den el 75%.

A simple vista, todo hace parecer que lo mejor es esperarse, pero los números son fríos y permiten tomar mejores decisiones.

Para ejemplificar mejor, voy a tomar la información de dos personas que nos compartieron sus dudas al respecto:

Caso 1: ¿Es mejor renunciar  los 60 años y cotizar en modalidad 40 o esperarme y seguir trabajando?.

Tengo 60 años  y 1,228 semanas, cotizando con un salario promedio de los últimos 5 años de  $ 1,824.44 diarios.

El problema es que estoy harto de mi jefe y el trabajo, pero solo “aguanto” porque me falta poco para jubilarme.

Pienso que lo mejor sería que me corrieran, porque así  me liquidarían y podría inscribirme en la modalidad 40 (Ver: “Todo sobre la modalidad 40“), para subir su nivel de sueldo.

Me gustaría saber si mi percepción es la adecuada o si es mejor aguantar lo mas posible en la empresa.

Respuesta:

Si te esperas y continuas trabajando en esa empresa con el mismo sueldo, tu pensión sería así:

a) a los 60 años cumplidos, su pensión sería de $45,600 mensuales menos impuestos (75%).
b) a los 61 años cumplidos, su pensión sería de $50,300 pesos mensuales menos impuestos.
c) a los 62 años cumplidos, su pensión sería de $55,100 pesos mensuales menos impuestos.
d) a los 63 años cumplidos, su pensión sería de $58,400 pesos mensuales menos impuestos.
e) a los 64 años cumplidos, su pensión sería de $63,568 pesos mensuales menos impuestos.
f) a los 64años, 6 meses y 1 día cumplidos (65 años), su pensión sería de $68,992 pesos mensuales menos impuestos.

Ojo: Al seguir trabajando y si tu sueldo sube año con año, su pensión también subiría, además estarás acumulador 52 semanas cada 12 meses.

NO recomiendo que te salgas de trabajar y empieces a cotizar en la modalidad 40, pues tienes salario alto y te ahorrarías el pago de de la modalidad 40, además de que seguirá acumulando la aportación patronal en tu cuenta de Infonavit, y ese dinero te lo darían en una sola exhibición al momento de pensionarte.

es mejor pensionarse a los 60 años o a los 65Caso 2: pensionarme a los 60 años o esperarme hasta los 65 años

El cálculo de la pensión de otra persona con menor sueldo, sería así:

a) a los 60 años, = $18,500 mensuales.
b) a los 61 años cumplidos, tu pensión sería de $21,000  mensuales.
c) a los 62 años cumplidos, tu pensión sería de $23,800  mensuales.
d) a los 63 años cumplidos, tu pensión sería de $26,700  mensuales.
e) a los 64 años cumplidos tu pensión sería de $29,700  mensuales.
f) a los 64 años, 6 meses y 1 día cumplidos (65 años), tu pensión sería de $33,000  mensuales.

En base a esos datos tenemos que:

a) si te pensionaras a los 60 años: recibirías $18,500 por mes desde hoy.

Si multiplicas esa cantidad por  los 5 años que faltan para llegar a los 65 años, tenemos que 60 meses x $18,500 = $1,110,000 (es el dinero que recibirías de los 60 a los 65 años, si decides aceptar una pensión del 75%  a los 60).

b) Si decides esperar hasta tener 65 años y aspirar a una pensión mayor, entonces la diferencia entre la pensión que recibirías a los 60 ($18,500), comparada contra la de los 65 ($33,000) nos dá  $14,500 de mayor pensión a los 65 años.

Entonces, si decides esperar a los 65 años, habrás dejado de recibir los $1,110,000 indicados en el inciso “a”.

Si divides ese dinero entre la diferencia de pensiones (inciso “b”), tendrías la cantidad de meses que tardarías en recuperar lo que dejaste de recibir por esperarte = $1,110,000 / $14,500 = 76.55 meses = 6 años y 5 meses.

Lo que significa que después de pensionarte a los 65 años, necesitarían pasar otros 6 años y 5 meses para recibir el mismo dinero que tendrías si te hubieras pensionado a los 60 años con el 75%.

En resumen, si vives muchos años después de los 71, te conviene esperarte a los 65 años para recibir una mayor pensión.

Claro que pensionarse a los 60 años te generaría un ingreso mensual fijo, a diferencia de esperarse sin trabajar (confiando en la Conservación de Derecho de Pensión)  cuando no cotizas

La decisión es personal y radica en definir si quieres pensionarse a los 60 años y recibir $18,500 ahora, o esperar a los 65 para obtener $33,000 al mes.

Solo considera que el trámite de pensión tarda 6 meses en promedio, aunque al autorizarla te pagarían de forma retroactiva esos 6 meses.