El Nuevo crédito con tasa del 8.59% tiene sus restricciones

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Santander acaba de sacar su crédito o Hipoteca PLUS que promociona con una tasa de 8.59% y  que efectivamente es la más baja del mercado, ya que el resto de los bancos están entre 9.1 y hasta 10.5%. Pero…. para poder acceder a la tasa del 8.59% es obligatorios tener un excelente historial en Buró de Crédito y contratar varios productos con Santander,  adicionales al crédito Hipotecario.

Es un viejo modelo que se basa en la fidelización del cliente con Santander, con dos esquemas que te obligan a cierto nivel de ingresos y gastos para obtener una mejor tasa, donde cada opción te permite acceder a un nivel de interés distinto:

  • Una opción te podría llevar a la tasa del 8.59%, pero te piden un mayor nivel de ingresos (30,000 mensuales) y que tu gasto en Tarjeta de crédito sea de $20,000 cada mes,  más una póliza de seguro de 10,000 al año.
  • La otra opción te puede llevar a una tasa del 8.84%, pero te pide un nivel de ingreso de 20,000 pesos y gastar en tu tarjeta de crédito 10,000 pesos cada mes, además de contratar un seguro que cueste al menos 7,500 al año.

Cuando firmas el convenio del crédito , tu eliges la opción en la que quieres aplicar,  pero debes cumplir todos los requisitos pactados para obtener la tasa prometida, porque de lo contrario, te dejan la tasa inicial.

Importante  tener claro que no a todos los clientes les dan la tasa inicial del 9.59%. Dicha tasa Inicial depende del nivel de riesgo que tengas como cliente. El nivel de riesgo es determinado por el banco en base al plazo del crédito, tus ingresos, pero principalmente por tu historial en Buró de Crédito.

La realidad es que no todos los clientes pueden llegar a la tasa del 8.59%, pues el esquema de Hipoteca Plus solo te bajará 1 punto en la primera opción y 0.75 puntos en la otra opción:

a) Si tu historial es excelente puedes empezar en 9.59% y cumpliendo todos los requisitos la podrías bajar hasta 8.59%.

b) Pero si tu nivel de riesgo es más alto, la tasa puede inicial estaría entre 9.99% y 10.59%,  y con el descuento llegaría a estar entre 8.99% y 9.59% y nunca al 8.59%.

Por eso es muy importante la tasa inicial que te de el banco, a partir del análisis que haga de tu perfil como cliente y la determinación de tu nivel de riesgo como cliente para ellos.

¿Qué debo cumplir para entrar al programa de Hipoteca Plus? Para poder acceder a reducción de tasa que ofrece Santander en su crédito hipotecario, necesitas:

  • Tener la Nómina directa con Santander o si te depositan la nómina en otro banco, que tengas aplicada la portabilidad con ellos, o sin o eres asalariado que tus cuentas estén con ellos.
  • Qué tus depósitos sean entre 20,000 y 30,000 pesos al mes, ya sea por nómina o por tu negocio (dependiendo de la opción que elijas).
  • Tener al menos una Tarjeta de Crédito Santander con un consumo mensual de entre 10,000 y 20,000 pesos (dependiendo de la opción de hipoteca plus que elijas).
  • Tener vigente y activo un Seguro de vida o de auto por el que pagues entre 7,500 y 10,000 pesos anuales. Ese seguro debe ser adicional a los seguros de vida, desempleo y de daños que te obligan a contratar al contratar el crédito hipotecario.

Lo anterior significa que si pides un crédito de 1,000,000 pesos,  cada mes necesitas pagar:

  1. la mensualidad de tu crédito, que sería de unos $10,800,
  2. Tener un consumo 20,0000 pesos  en tu tarjeta de crédito,
  3. Además de un pago anual de 10,000 pesos por el seguro de vida y/o de auto.

Así que para mantener la tasa baja, debes gastar casi 32,000 pesos cada mes. No creo que quede mucho dinero para el resto de los gastos de tu vida diaria!!!

NO sé que tanto convenga amarrarte a este esquema donde te obligan a gastar mucho dinero para obtener una tasa del 8.59% (en el mejor de los casos) con el riesgo de que si fallas, te quitan la tasa y te regresan a la tasa inicial, por al menos 6 meses.

Además de tener esos productos contratados, también debes pagar de forma puntual todos y cada uno de los productos que tengas con Santander. Ya que si fallas en el pago de cualquier producto (No solo del crédito hipotecario) pierdes el descuento y te regresan a tu tasa original, hasta que pasen otros 6 meses yque cumplas los requisitos, para que te vuelvan a dar la tasa promocional (baja).

¿Cómo puedes obtener el beneficio de la reducción de tasa? Tal como indicamos en el párrafo superior, la tasa NO te la van a dar al inicio del crédito, sino empiezas con un interés mayor dependiendo de tu nivel de riesgo como cliente, pero en cuanto cumplas los requisitos, te bajan la tasa 1 ó 0.75 puntos según sea la opción que elegiste,

Es decir que si empezaste en 9.99%, en cuanto cumplas los requisitos te bajan la tasa al 8.99%, pero si durante los siguientes 6 meses fallas, ya sea en el nivel de ingreso, o el monto de gasto en la tarjeta de crédito o en tu seguro,  entonces pierdes la tasa y te regresan al 9.99%.  Y tendrías que esperar para que analicen tu comportamiento por otros 6 meses, y ver si el siguiente semestre te ganas el derecho de volver a mejorar la tasa

sube y baja dependiendo de tu tasaMe parece una opción interesante, pero sería una montaña rusa de emociones, porque hay que conocer bien el producto para ver si es algo que te conviene y si estás dispuesto a llevar un estricto control de tus ingresos  y egresos para cumplir todos los requisitos. El banco no te va a avisar si vas bien o cuánto te falta para llegar al nivel de ingreso o gasto y tener derecho a conservar la tasa. Eres Tu el único responsable de cuidar cumplirlos y mantener la tasa baja durante el mayor tiempo posible