Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos con Aportaciones
En Libre sin Deudas nos gusta escuchar a los lectores y generar información que les sea de utilidad. Dicho lo anterior decidimos generar este artículo donde realizamos una simulación con un Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos con aportaciones a capital de 20,000 pesos.
Las condiciones del crédito son las mismas que establecimos en el Artículo “Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos“, para que puedan hacer un mejor comparativo y les ayude a entender mejor el efecto que tiene en el crédito cuando damos aportaciones a capital:
Préstamo Inicial : $ 663,191
Mensualidad : $ 5,250 antes del 2% de Gastos de Admón.
Interés : 12%
Valor de la vivienda : $ 780,000
Aportación patronal : $ 1,050 (Bimestral $2,100)
Gastos de Admón. 2% : $ 869 (mensual) es un poco menor por la variación en en Salario Minimo del 2013 al 2013
Sueldo Mensual : $ 21,000
Con esos datos tenemos que nuestro crédito se va a comportar de la siguiente manera:
Las columnas de la 3 a la 6 contienen la información de lo que conforma el Pago mensual del crédito: Una parte la paga el empleado (columna 3), misma que inicia siendo el 25% de su sueldo, otra parte es la Aportación patronal (columna 4) que representa el 5% del sueldo y por último. En este caso particular y tal como lo indica la segunda lámina de este artículo, cuando el descuento mensual y la aportación patronal no alcancen a cubrir el total necesario para pagar los intereses, el capital y el 2% de los Gastos Administrativos, entonces el Infonavit otorgará un Apoyo (columna 5) durante los años que sean necesarios para que el descuento y la aportación patronal cubran el total a pagar; para lo cual el descuento que hace el patrón irá creciendo en el mismo porcentaje que se incremente el salario mínimo hasta que se pueda retirar el Apoyo que dá el infonavit y a partir de ahí deja de crecer el descuento que le hacen al trabajador (sé que suena confuso, pero esas son las reglas del Infonavit por eso lo explicamos en el siguiente párrafo).
Si se fijan bien, la aportación se considera hacer en noviembre, sin embargo NO es necesario ni indispensable hacerlo en esa fecha, ya que puedes hacerlo en cualquier mes, incluso sería convieniente no esperar a juntar el dinero, ya que podemos ir abonando de forma mensual lo que vayamos juntando.
Según las reglas del Crédito Infonavit en Pesos, las aportaciones que se den durante los dos primero años del crédito, tienen un pena convencional del 5%, por lo que de los 20,000 pesos que abonamos en el ejemplo anterior, solo consideran 19,000 pesos de abono a capital en los años 1 y 2.
Si fe fijan en la tabla de arriba del Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos con Aportaciones a Capital podrán ver que en el año 3 ya se abonan 20,000 pesos adicionales a capital durante el mes de Noviembre, puesto que como comentamos en el párrafo anterior, la pena convencional del 5% se aplica solo durante los dos primeros años del crédito. Así que del año 3 en adelante todo se va a capital.
Como podrán ver, el crédito baja lentamente, pero con los abonos que damos a capital, se va reduciendo mucho más el saldo, lo que hace que cada mensualidad que damos se reduzca el monto de intereses y se incremente el abono a capital.
Por otro lado tenemos que hay una comisión de Gastos de Administración por 869 pesos mensuales. Para el año 6 tenemos que el Apoyo del Infonavit es de $208, debido a que el Descuento mensual al empleado ha venido subiendo el 4% cada año.
A partir del año 07, la cantidad que nos descuentan deja de crecer y se queda fija por el resto del crédito; tal como lo pueden ver en el año 8 y 9.
En el año 8 y con el incremento del salario mínimo que afectó la cantidad que nos Descuentan mensualmente, ha llegado a$ 6,643 que sumada con la Aportación patronal, ya alcanzan a cubrir el importe de $7,693 que es lo que debemos pagar mensualmente por el crédito.
El crédito sigue bajando y ya estamos por terminar da pagarlo.
Quedando claro la implicación que tiene abonar a capital comparado con no hacerlo, por eso es tan importante abonar a capital lo antes posible.
Es importante aclarar que para este ejemplo NO consideramos incrementar la Aportación Bimestral, pero debemos saber que si su salario sube, la aportación patronal bimestral también subirá en la misma proporción, lo que es bueno para terminar de pagar antes; pero si sueldo baja, la aportación patronal también bajará, lo que sería muy malo para el crédito.
Estamos a principios del año 14 estamos terminado de pagar el crédito. Es sorprendente que abonando 20,000 pesos cada año, nuestro crédito se reduce en más del 50%.
14 años y 04 meses de reducción del crédito representan 172 meses menos del crédito. Si multiplicamos los 869 pesos de Gastos de Administración por los 172 meses tenemos que nos ahorramos $149,468 pesos tan solo de la comisión del 2% de Gastos de Administración.
Considerando que en 14 años habremos abonado a capital 280 mil pesos (14 años x 20,000), el “puro” ahorro de $149,468 de los gastos de Administración, ya justifican el 60% del pago que hicimos y no hemos considerado el ahorro en intereses, las aportaciones patronales.
Hagamos un cálculo simple:
- pagar 20,000 pesos anuales durante 14 años suma un total de 280,000 pesos, que son los que dimos como abono a capital.
- 172 meses de reducción en el crédito representan que cada mes dejaremos de pagar (ahorraremos) 7,693 pesos. Por lo tanto $7,693 x 172 meses = $1,323,196
No conozco otra inversión donde con 20,000 pesos anuales, te retorne casi 5 veces el dinero que “invertiste”.
Abonar a capital se vuelve una excelente herramienta financiera, pues el ahorro que se puede lograr es impresionante; así que esperamos que éste Ejemplo de un Crédito Infonavit en Pesos con Aportaciones a Capital, sirva para que puedan tomar una mejor decisión en cuanto al manejo de tu crédito.
Ingeniero con mas de 15 años de experiencia en temas de Infonavit, Cofinavit, Apoyo Infonavit, mejora de hipotecas tanto de Infonavit como con bancos. Comparto información sobre tus derechos como deudor para manejar crisis financieras personales y buscar alternativas para salir de ellas; el estrés y el miedo hacen mucho daño!!!.