¿Qué es el Crédito con Apoyo INFONAVIT ? Es un crédito otorgado por un Banco o Sofol, donde se usan  las aportaciones subsecuentes para amortizar el crédito y  el saldo de la Subcuenta de Vivienda, queda como garantía de pago, en caso de pérdida de empleo.

1. En qué se puede usar un crédito con Apoyo Infonavit: Para comprar una vivienda nueva o usada o construir en terreno propio, pero recordemos que el dinero del crédito lo aporta el banco y no el Infonavit.

2. Requisitos de los solicitantes.

• El valor de la vivienda, no debe rebasar el valor máximo permitido de 1,230 veces salario mínimo en toda la República Mexicana ($1,819,871.10).
• Ser Derechohabiente del INFONAVIT, con relación laboral vigente.
• No tener un crédito del INFONAVIT vigente.
• Que el Banco o Sofol apruebe el crédito solicitado.
• Firmar la Carta de Instrucción Irrevocable.
• Que el crédito otorgado por el Banco o Sofol sea destinado, para comprar una vivienda o construir en terreno propio.

3. Monto del crédito INFONAVIT. Es importante aclarar que en los créditos otorgados con Apoyo INFONAVIT, el Instituto NO aporta dinero, ya que quien te da el crédito es el banco; la participación del Infonavit en este tipo de crédito solo se enfoca en asegurar que las aportaciones patronales de cada bimestre se le manden al banco y en caso de perder tu trabajo, pagar las mensualidades que se venzan mientras consigues un nuevo empleo.

4. Aplicación del saldo de la Subcuenta de Vivienda. Como decíamos en le párrafo antrior, el dinero de la Subcuenta de Vivienda, queda como garantía en caso de incumplimiento de pago por pérdida de empleo.

5. Tasa de Interés. Las entidades financieras que han establecido convenios para otorgar un crédito con Apoyo INFONAVIT, ofrecen diversas condiciones y tasas para otorgar el crédito. Quien define la tasa de interés es el banco y no el Infonavit.

6. Enganche. Cada entidad financiera establece el porcentaje de financiamiento, el cual puede ser desde el 80% y hasta del 95 % del valor de la propiedad a comprar, por lo que la diferencia, la deberá cubrir el cliente como concepto de enganche o pagos diferidos, los cuales deberán estar claramente especificados en el contrato de compra-venta.

7. Monto de crédito de la entidad financiera. El monto de crédito que otorgue la entidad financiera, será el que pueda obtener el cliente de acuerdo a su capacidad de pago, esta capacidad de pago, es determinada por las entidades financieras con base en lo siguiente:
• Consulta en el Buró de Crédito.
• Ingresos fijos y variables.
• Egresos, tales como pagos de tarjetas de crédito, otras hipotecas,
colegiaturas, pensión alimenticia, etc.

8. Amortización del crédito.

 Recuerda que el crédito es otorgado por la institución financiera, por tal motivo la amortización del crédito, deberá realizarse conforme lo establezca el contrato de crédito formalizado, con la entidad financiera, debiendo especificar dicho contrato, la unidad del crédito (pesos, udis, veces salario mínimo, etc.) monto de la mensualidad, plazo del crédito, lugar de pago y fecha límite de la misma para evitar el pago de intereses moratorios.

9. Pérdida de la Relación Laboral. En el caso de que el trabajador pierda su relación laboral, la amortización del crédito podrá ser tomada del saldo de la Subcuenta de Vivienda del cliente, para que esto ocurra es necesario que en cuanto ocurra la separación laboral, tu cliente acuda con la entidad financiera que le otorgó el crédito y solicite que se aplique su saldo de Subcuenta de Vivienda para el pago de las mensualidades de su crédito.

10. Impuestos y derechos. Los impuestos, derechos, comisiones y gastos de administración que cause el otorgamiento de crédito con Apoyo INFONAVIT, serán determinados por cada entidad financiera y deberán estar perfectamente descritos y desglosados en el contrato de crédito que se firma con la entidad financiera en el momento de aceptar el crédito.

11. Prórrogas. Se debe identificar en el contrato del crédito, si la institución financiera ofrece la posibilidad de prórrogas, así como las condiciones y costo financiero de las mismas

12. Plazo. El plazo máximo para la amortización de los créditos está especificado en el contrato de crédito, asegúrate de estar conforme con este plazo de crédito.

13. Valor máximo de las viviendas. El valor máximo de las viviendas que serán objeto de garantía de un crédito con Apoyo INFONAVIT, no podrá ser superior a 1,230 veces salario mínimo del D.F. ($1, 819,871.10).

14. Aportaciones del 5 por ciento subsecuentes. El trabajador que obtenga un crédito con Apoyo INFONAVIT podrá destinar las aportaciones del 5 por ciento bimestral de cualquier de las siguientes maneras:
• Como anticipo a capital para reducir el plazo del crédito y pagar menos intereses.
• Para disminuir su pago mensual.

16. Gastos y costos

Los gastos, comisiones, costo de avalúo y apertura de crédito, que otorgue la Entidad Financiera correrán por cuenta del trabajador.

17. Seguro del crédito. Todos los créditos otorgados por las instituciones financieras cuenta con un seguro para cubrir los riesgos de invalidez y muerte, la Entidad Financiera otorgante del crédito será responsable de la administración del seguro de vida; la información relativa a los beneficios del seguro podrás encontrarla en el contrato de crédito.

18. Seguro de daños. Los créditos deberán contar con un seguro de daños a la vivienda que cubra el valor destructible de la misma, la cobertura del seguro, así como las condiciones financieras y los riesgos que cubren los seguros están especificados en la póliza.

19. Pagos anticipados. En ocasiones el cliente estará en la disposición de realizar pagos por anticipado con el fin de reducir el pago de intereses crediticios, antes de firmar el contrato de crédito con la entidad financiera, se debe identificar si la institución financiera cobra penalizaciones por pagos anticipados, deberás hacérselo saber al cliente.

20. Garantía hipotecaria. Mientras el crédito no esté saldado, la vivienda queda como garantía del pago del dicho financiamiento.

22. Políticas de recuperación del crédito de las entidades financieras. Cada entidad financiera tiene sus propias políticas de recuperación del crédito, dichas políticas deberán estar estipuladas en el contrato de crédito.

Debes asegurarte que el cliente entienda y acepte estas políticas, recomendándole que evite realizar acciones que obliguen a la institución financiera a aplicar penalizaciones.

23. Resguardo de títulos de propiedad. Una vez formalizado el crédito, las instituciones financieras deberán otorgar una copia de las escrituras y del contrato de crédito o hipoteca, recomiéndale al cliente, guardarlas en un lugar seguro, ya que la obtención de copias genera costos adicionales.

24. De la recepción de documentación.

Una vez que el cliente ya decidió, con cual entidad financiera desea obtener su crédito con Apoyo INFONAVIT, deberás revisar en el sitio de Internet de la entidad financiera, la relación actualizada de documentos requeridos, para iniciar el trámite e indicarle a el cliente que te los entregue lo antes posible; en cuanto tengas los documentos de el cliente, antes de iniciar el trámite valida lo siguiente:
• Que los documentos sean legibles y actualizados.
• Que el nombre sea el mismo en todos los documentos.
• Que cumplan con los requisitos establecidos por cada entidad financiera.

25. Inicio del trámite de inscripción. Para iniciar el trámite de solicitud de crédito, deberás entregar el expediente en las oficinas indicadas por cada entidad financiera, haciendo el conocimiento de tu cliente la ubicación, fechas y horarios de atención de cada una.

26. Avalúo.

Todas las entidades financieras solicitan la elaboración de un avalúo para otorgar el crédito, asegúrate que el avalúo lo emita alguna de las unidades de valuación autorizadas por la entidad financiera que otorgará el crédito.

Recuerda que cada entidad financiera, determina con que unidades de valuación trabaja, así como los costos del avalúo, asegúrate de aclarar con la entidad financiera el momento, el costo y la forma de pago del avalúo.

27. Calidad de la información. La información anotada en la documentación que presente un derechohabiente o un asesor de crédito para Inscribir su Solicitud de Inscripción de Crédito, debe coincidir exactamente con los datos de los documentos que integrarán el expediente, por ejemplo: el nombre de tu cliente plasmado en la solicitud de crédito, debe figurar exactamente como está escrito en el Acta de Nacimiento de tu cliente.

30. Cancelación de la solicitud de crédito. Recuerda que las cancelaciones de crédito implican costos, por eso antes de ingresar la solicitud de crédito, asegúrate estar totalmente convencido de la entidad financiera, el monto del crédito, el plazo y sobre todo de que puede costear el pago mensual del crédito, las cancelaciones de crédito puede ocasionar costos por:
• Pago de avalúo.
• Investigación en el Buró de Crédito.
• Gastos de apertura de crédito en la institución financiera.
• Gastos de investigación y administrativos de la entidad financiera.

30. Créditos mancomunados. Cada entidad financiera establece diferentes condiciones y requisitos para otorgar créditos con obligado solidario, estos requisitos consiste en:
• Parentesco entre los obligados solidarios.
• Monto adicional de crédito que se otorgará al obligado solidario.
• Condiciones que debe cumplir el obligado solidario.
• Constitución de la garantía hipotecaria para cuando existe el obligado solidario.

30. Beneficios de los créditos con Apoyo INFONAVIT.
• Las aportaciones patronales, una vez otorgado el crédito, se pueden aplicar como anticipo a capital para reducir el plazo del crédito y pagar menos intereses o para disminuir el pago mensual.
• La Subcuenta de Vivienda, queda como garantía en caso de
incumplimiento de pago por pérdida de empleo.
• Financiamiento de hasta 95 por ciento.
• Tasas de interés preferenciales.
• Menores comisiones.
• Honorarios preferenciales con el Notario Público.
• Podrás solicitar el crédito INFONAVIT, una vez que hayas terminado de pagar el Apoyo INFONAVIT.

Antonio H. Fernández

Ingeniero con mas de 15 años de experiencia en temas de Infonavit, Cofinavit, Apoyo Infonavit, mejora de hipotecas tanto de Infonavit como con bancos. Comparto información sobre tus derechos como deudor para manejar crisis financieras personales y buscar alternativas para salir de ellas; el estrés y el miedo hacen mucho daño!!!.