Cambios en los Créditos Infonavit en 2015

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En Diciembre de 2014, el Presidente Enrique Peña Nieto dijo que se implementarían una serie de medidas para  impulsar la construcción ordenada de vivienda en el país. Entre dichas medidas se incluyen beneficios para los desarrolladores de vivienda, en un afán un tanto desesperado para levantar esa alicaida industria.

Por otro lado se supone que también incluirá algunos cambios en los Créditos Infonavit en 2015 para beneficio del trabajador y su crédito Infonavit.  Según Murat, se elimirá el famoso cobro por Gastos de Titulación que cobra el Infonavit cada vez que alguien tramita un crédito. Importe que solo se utiliza para pagar la gran máquina burocrática e improductiva del Instituto.

Aunque es buen noticia,  solo aplica para un sector de la población:  aquellas personas que ganan 2.6 salarios mínimos o menos, es decir $182.26 pesos al día o $5,467.80 pesos al mes para este 2015.

También dicen que durante el 2015, todos los nuevos créditos del Infonavit serán en pesos y se apoyará la transición de los créditos actuales denominados en salarios mínimos, y el Instituto apoyará también la compra de electrodomésticos eficientes para que las familias paguen menos luz agua y gas.

Aunque las fechas compromiso no son una de las cualidades de los políticos… pensándolo bien, tampoco el “compromiso” (pero esa es otra historia), debo reconocer que esta vez si dieron una fecha, pues a partir del 1 de Febrero 2015 se han eliminado los créditos en VSM de las opciones de crédito en el Instituto

Lo que sigue pendiente es saber las condiciones de los créditos en Pesos, en especial la tasa de interés, pues en las noticias difundidas y en el portal del Infonavit dicen que el interés será del 12% con un CAT del 10.5% y no hay forma de que el CAT sea menor a la tasa de interés en crédito Hipotecario. El portal de Infonavit dice textualmente “La tasa anual fija será del 12% y CAT promedio anual de 10.5% durante toda la vida del crédito. Comparado contra créditos en VSM (Veces Salarios Mínimos) equivalen a tasas nominales de entre 8 y 14% del nivel del acreditado, suponiendo incremento anual del salario mínimo del 4%. “

Una tasa del 12% en un crédito Hipotecario, sigue siendo caro, pues los bancos ya ofrecen tasas que van desde el 8.45% e incluso del 9.6% para cambio de hipoteca. Quiero suponer que la tasa será del 10.5% y el CAT del 12%, pero con el Infonavit no se sabe.

En resumen, los cambios en los Créditos Infonavit en 2015 serán en concreto 3:

  • Eliminar los gastos de titulación de los créditos Infonavit para los trabajadores que ganen menos de 2.6 salarios mínimos
  • a partir del 2015, todos los créditos serán en PESOS, y
  • van a cambiar los créditos en VSM que ya están a pesos para “beneficiar al trabajador”.

Sobre eliminar los gastos de titulacion, espero que sea lo más pronto posible y no hasta finales del 2015 o principios del 2016

Sobre el segundo punto, donde dicen que todos los crédito serán en pesos,  habría que ver si bajan la tasa de interés de los créditos en pesos, pues hay que recordar que actualmente tienen tasas del 12% y hasta casi el 13%,  que comparadas con los 8.5% a 9.5%  que ofrecen los bancos, están muy caras.

Hay que recordar que a mediados de 2014 “prometieron” que bajarían las tasas de los créditos en pesos a niveles del 10 al 11%, y la realidad es que no lo han hecho.

Por otro lado esa cuota de gastos de administración del 2% sobre el valor de la casa es un “robo”. Porque no tiene sentido alguno; díganme ¿qué tiene que ver el valor de la casa con el gastos de administración de un crédito?; es verdad que algunos bancos la cobran, pero tiene un  valor fijo y ronda los 500 pesos mensuales sin importar lo que cueste la casa. En los créditos Infonavit en pesos por una casa de 1,500,000 pesos representa un pago mensual de 2,051 pesos mesuales tirados a la “basura”; para una casa de 750,000 pesos, representa un gastos fijo que no se abona al crédito de $801 pesos mensuales.

Aparentemente el 2% del gasto de administración ya no será sobre el valor de la casa, sino sobre el saldo insoluto del crédito (al menos eso dice el portal del Infonavit), así que quiero suponer que la cuota irá bajando mes con mes, con los abonos a capital.

El crédito del tipo INFONAVIT TOTAL dice textualmente “La comisión por administración que el Infonavit establece como el 2% anual sobre el saldo insoluto del crédito, cuando éste sea por un monto mayor a 128 VSM, y que incluye el seguro de daños para las viviendas financiadas.”
Lo que indica que cuando el saldo Insoluto del crédito sea menor a 128 VSM se elimina.

Por otro lado el CRÉDITO INFONAVIT dice “La comisión del 2% anual sobre el saldo insoluto del crédito, que incluye el seguro de daños para las viviendas financiadas. La comisión aplica únicamente para montos de crédito mayores a 128 VSM.“
En este tipo de crédito parece ser fija durante toda la vida del crédito y solo se aplica cuando el crédito original es de 128 VSM.

La realidad es que están cambiando las condiciones y no son claros al exponerlas, pues ahora la comisión por gastos de adminstración resulta que es diferente para distintos tipos de crédito.

Con lo que no han hecho ruido, es que subieron el tiempo de penalización para abonos a capital del 5%, llevándolo de 24 a 48 meses; recordemos que en los créditos en pesos había una penalización del 5% por abonos a capital durante los primeros 2 años del crédito, y ahora la pasaron a 4 años (48 meses). Así buscan evitar que abones a capital para que te ahorres intereses.

Finalmente, sobre el tercer punto donde prometen cambiar los créditos en VSM  a pesos, los invito a leer “Cambiarán los Crédito Infonavit en VSM a Pesos“, donde hablamos al respecto.

Esperaremos con la esperanza de ver si en esta ocasión los funcionarios del Infonavit nos “tapan la boca” y lo hacen rápido, bien y a la primera. Pocas veces espero y quiero equivocarme… ésta es una de esas veces.