Aseguradoras: Seguro de Gastos Médicos Mayores

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Las aseguradoras tienen una gran variedad de seguros para casi cualquier situación desde los ya muy conocidos seguros de automóvil por daños a terceros o de cobertura amplia, los seguros de vida, de daños, para casa habitación, de responsabilidad civil,  gastos médicos, hasta los seguros para cubrir los estudios de tus hijos en la universidad.

Todos los seguros son normados por  de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Historia General de las Aseguradoras

El concepto y uso del seguro es casi tan antigua como la civilización misma; se encuentran antecedentes del uso de un especie de seguro en las culturas griega, romana, e incluso en América, ya que los aztecas concedían a los ancianos notables algo semejante a una pensión.

El seguro empieza a desarrollarse con mayor fuerza en Inglaterra durante el siglo XIX, protegiendo las manufacturas contra los incendios, contra algunas condiciones básicas, lo que fué permitiendo expandir sus servicios y el número de protegidos por el seguro.

¿Por qué hablar de las Aseguradoras y los seguros que ofrecen?

AseguradorasSabemos el papel que juegan las aseguradoras y el gran desconocimiento que existe entre la población sobre el tema, por eso estaremos elaborando una serie de artículos donde hablaremos sobre los distintos tipos de seguros que existen, para ayudar a que los vayan conociendo, se familiaricen y puedan sacarles el mayor provecho posible a las pólizas de seguro.

En este primer Artículo estaremos hablando del  Seguro de Gastos Médicos Mayores

Lo primero que diremos del Seguros de Gastos Médicos Mayores, es que a partir de este año 2013, las nuevas pólizas de seguros de gastos médicos mayores, no podrán ser ilimitadas, ya que la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas detectó que las aseguradoras no tienen forma de garantizar sumas multimillonarias por concepto de enfermedades, en el remoto caso de que tuvieran que afrontar varios siniestros con costos “ilimitados”, aunque se tiene claro que las probabilidades son bajísimas o prácticamente nulas.

Por eso, a partir de esta año podrán ver que si contratan una nueva póliza o si cambian de condición su póliza de seguro actual, NO podrán contratar una suma asegurada “sin límite“.

Pero no se me alarmen, las aseguradoras como AXA por ejemplo están sustituyendo las pólizas de seguros “Sin límite” por pólizas con un límite de 100,000,000 (cien millones de pesos).

Consultando con varias aseguradoras, pudimos determinar que el siniestro más costoso que ha pagado un aseguradora en México por un seguro de gastos médicos Mayores es de aproximadamente 30 millones de pesos, por lo que tampoco debemos alarmarnos por el cambio que están realizando las aseguradoras en los seguros de Gastos médicos mayores.

Además de que es importante aclarar que la suma asegurada es por cada padecimiento o enfermedad, es decir que si en una enfermedad te gastas una cantidad de dinero y después llegaras a padecer otra enfermedad distinta, se consideran sumas independientes y no acumulativas.

¿Qué son los Seguro de gastos médicos?

Seguro de Gastos Medicos MayoresEs el tipo de seguro que cubre los gastos que tengamos por un accidente o enfermedad. En esta clase de seguros la Aseguradora cubre los gastos hospitalarios, atención médica, intervenciones quirúrgicas, alimentos, medicamentos, análisis clínicos, rayos x, etc. de las personas aseguradas. Todo con el pago de una Prima que se define en base al tipo de seguro y las coberturas y condiciones que queremos que tenga.

Las prestaciones más comunes que tienen estos seguros

  • Cuarto y alimentación en el hospital.
  • Servicios generales de enfermería.
  • Laboratorios y rayos X en el hospital.
  • Medicamentos en el hospital.
  • Gastos varios en el hospital.
  • Honorarios de los médicos.
  • Terapia intensiva.
  • Servicio de transporte de urgencia.
  • Cobertura de enfermedades adicionales aumentando el monto de la prima.
  • Terapias fuera del hospital como paciente externo.

Esas son algunas de las condiciones básicas de los Seguros de Gastos Médicos, pero se pueden establecer beneficios adicionales si así se desea, como por ejemplo deducible cero en caso de accidentes, entre otros.

Términos que debes conocer sobre el seguro

Período de espera.- Tiempos que debemos esperar para que el seguro nos cubra alguna enfermedades o padecimientos. Esto lo hacen con la finalidad de que no contrates el seguro después de saber que estás enfermo. Por ejemplo para que el seguro te de una ayuda por parto, debe haber pasado un periodo de 10 meses entre que contrataste la póliza y la fecha en nace el bebé.

Preexistencia.- Es la enfermedad o padecimiento que se empezó a manifestarse antes de la contratación del Seguro de Gastos Médicos y que no están cubiertos por el seguro.

Deducible.- Es una cantidad de dinero a partir de la cual la Aseguradora empieza a cubrir los gastos de la enfermedad o padecimiento. Es importante aclarar que la Aseguradora no cubrirá accidentes o enfermedades que cuesten menos del deducible. Por ejemplo si tu deducible es de 15,000 pesos, el seguro solo te cubre gastos que superen los 15,000 pesos..

Coaseguro.- Es una cantidad de dinero con la que tu debes participar en cada evento que la aseguradora pague; está expresado en porcentaje y lo deberá pagar el  asegurado. En este caso se recomienda contratar el seguro con un % de coaseguro, pero que tenga un límite máximo.

Formas de pago al médico y Hospital.

a) Pago directo: el asegurado solo paga el deducible y coaseguro y la aseguradora paga directamente al médico y al  hospital.

b) Reembolso : el asegurado paga al médico y al hospital y después solicita un rembolso a la aseguradora, para que le regrese el dinero que pagó y  hayan sobrepasado las cantidades del deducible y del coaseguro.

Formas de Pago de la Prima por las Pólizas de Seguro de Gastos Médicos Mayores

Las pólizas se pueden pagar de forma mensual, trimestral, semestral o anual, en efectivo, cheque o con cargo a una tarjeta de crédito. Solo que es importante aclarar que cuando el pago es fraccionado (más de uno al año) te cobrarán una comisión por pago fraccionado y financiamiento.

Cuando se venza tu póliza al cumplir el año debes renovarla para no perderla, para lo cual debes pagar la siguiente póliza antes de los 30 días posteriores al vencimiento de la póliza anterior.

Es importante que estes enterado de que cada vez que se venza el plazo de vigencia de tu póliza, y una vez que hayas informado a tu aseguradora por medio de tu agente de seguros de tu deseo de renovarla, contarás con el plazo de 30 días señalado a partir del vencimiento de la misma.

Por ultimo vale la pena saber que la prima que se paga por concepto de Seguro de Gastos Médicos Mayores es deducible de impuestos para las personas fisicas (el contribuyente y sus dependientes económicos como su esposa, hijos y padres), es decir que pueden pedir una devolución de impuestos en su declaración anual y recuperar una parte del dinero gastado. Para conocer más se sugiere leer Declaración Anual.

Todos los seguros son buenos, el peor seguro es el que no se tiene.