Creando historial de crédito en EEUU

Tengo muchos años visitando Estados Unidos. De niño mis papás me daban unos cuantos dólares para gastar y yo tenía que elegir en qué gastaría ese dinero.

El manejo de efectivo nos lleva a tener una idea clara de lo que podemos comprar y lo que no. También representa un proceso de varios pasos para poder terminar comprando, 1) conseguir el dinero, 2) llevar el dinero con uno, 3) ver si lo que queremos nos alcanza, 4) comprar el producto, 5) el manejo del efectivo sobrante.

Al entrar al mundo de las tarjetas de crédito, todo se facilita, todo se reduce a 1) quiero algo y 2) pasa o no pasa la tarjeta. Ya veremos cómo podremos pagar algo.

Al crecer y tener tarjetas de crédito, pude viajar y usar las tarjetas para pagar. El banco paga los dólares y automáticamente convierte la cantidad en pesos. He visto que algunos bancos dan mejor tipo de cambio al usar la tarjeta que cuando uno va a la casa de cambio, esto sin lugar a dudas es una ventaja.

He tenido la oportunidad de vivir en los EEUU desde hace 2 años y he visto cómo es necesario tener un historial de crédito para poder conseguir muchas cosas en ese país:

• Celular en plan
• Rentar un departamento
• Contratar internet o cable
• Comprar un auto
• Comprar casa
• Obtener ofertas de meses sin intereses en compras

Al no tener información y experiencia con el proceso de crédito en EEUU, pensé que sólo las personas con un número de seguro social (SSN: Social Security Number) eran los únicos que podrían obtener crédito y crear así un historial crediticio.

Proceso habitual para obtener crédito en EEUU
Lo que pude investigar originalmente es el proceso normal en que la gente que vive temoralmente en EEUU obtiene su crédito. Lo muestro a continuación:
1.- Entrar a EEUU con visa de estudiante
2.- Conseguir un empleo temporal en la escuela para obtener el número de seguro social (SSN)
3.- Con esto la gente trata de conseguir crédito

Proceso para obtener crédito en EEUU sin SSN
Pude investigar que hay gente que puede vivir en EEUU sin posibilidad de trabjar u obtener un número de seguro social. Algunas de estas personas califican para obtener un número de identificación individual para pago de impuestos (ITIN: Individual Taxpayer Identification Number). Así el proceso varía un poco:
1.- Entrar a EEUU con visa temporal
2.- Identificar el caso individual y, si se califica, obtener un ITIN
3.- Con esto la gente trata de conseguir crédito

El número de seguro social es la identificación individual mas utilizada para el proceso de crédito en EEUU, sin embargo al tener un ITIN se puede conseguir crédito aunque esto es en menos instituciones que si se tiene SSN.

Las personas que tienen ITIN usan ese número en lugar de SSN en las solicitudes de crédito. Ambos números de identificación son de 9 números, agrupados en 3 grupos, el primero 3 dígitos, el segundo 2 dígitos y el último de 4 dígitos, siguiendo este formato XXX-XX-XXXX. El ITIN siempre inicia con 9 en el primer grupo y el SSN nunca inicia con 9. El ITIN tiene una vigencia de 5 años y el SSN es asignado a la persona de por vida.

Las dificultades de usar ITIN en lugar de SSN son por ejemplo: 

• existen bancos que no aceptan solicitudes de gente que no tienen SSN
• las aplicaciones en línea muchas veces no aceptan el ITIN
• se dificulta la consulta del historial de crédito en las agencias que registran el historial de las personas, llamadas normalmente burós de crédito
• servicios de monitoreo de cambios en historial normalmente sólo aceptan el SSN

Lo que yo no supe hasta hace unos meses es que también se puede obtener crédito en EEUU sin necesidad de SSN o ITIN. Las instituciones que otorgan crédito reportan la información que tengan del cliente y no es obligatorio tener SSN o ITIN para reportar a los burós el crédito personal. La información básica que se reporta es:

• Nombre de la persona
• Fecha de nacimiento
• Dirección en EEUU

Las personas que viven temporalmente en EEUU y que no tienen SSN o ITIN se enfrentan a otras dificultades para obtener crédito, el no contar con historial en EEUU y el no tener un estatus de permanencia (residencia, empleo, propiedades, etc.) en el país existen pocas instituciones que otorgan crédito para estas personas.

Un banco que otorga crédito a gente sin SSN o ITIN es Bank of America. El instrumento de crédito es llamado “Tarjeta de Crédito Asegurada” o “Tarjeta de Crédito con Depósito en Garantía”. Esta tarjeta de crédito a diferencia de una tarjeta normal, es que el cliente tiene que depositar en una cuenta del banco la cantidad de límite que quiere en su tarjeta y el banco “asegura” esa cantidad y la pone en una cuenta que el cliente no puede tocar, de forma que si el cliente no llega a pagar su tarjeta, el banco se protege con la cantidad asegurada y así evita el riesgo de que se quede sin cobrar lo prestado al cliente.

Los requisitos para obtener una tarjeta de crédito asegurada son a) pasaporte vigente, b) visa vigente para EEUU (si se le requiere al país del visitante), c) dirección en EEUU y d) depositar el dinero que se quiere como límite de la tarjeta.

Para no extender mas este artículo, próximamente se publicará mas información sobre la tarjeta asegurada de Bank of America.

¿En tu país se ofrecen tarjetas aseguradas para la gente que no ha tenido nunca una tarjeta? ¿Te interesa crear historial de crédito en EEUU?