CAT o Costo Anual Total: Qué es y para qué sirve

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¿Por qué es importante el CAT?

Si los créditos solo se pudieran comparar con la tasa de interés que le aplican a quien solicita el crédito, la comparación entre las distintas opciones sería muy sencilla, ya que la mejor opción sería la que tuviera el interés más bajo. Sin embargo la realidad es que para comparar los distintos tipos de crédito, hay que considerar muchos factores para saber cuál es la mejor opción:

  • Tasa de Interés anual.
  • Si Acepta o no pagos a capital sin penalización o cobran algo por hacerlo.
  • A qué plazo es el crédito.
  • Si es mensualidad fija o variable
  • Si cobran comisión por apertura de crédito.
  • Si tiene o no seguro de desempleo y/o de vida.
  • Si cobra algunas otras comisiones (comisión por pago diferido, comisión por administración, etc.).
  • Si la mensualidad es fija o varía: Crédito Infonavit en VSM, es un ejemplo de crédito que tiene mensualidades que se incrementan cada año
  • Si la mensualidad empieza alta pero luego empieza a bajar
  • Si la tasa de interés es fija o variable
  • y un largo etcétera.

CAT Costo Anual TotalPoder considerar todos los factores para comparar los créditos se vuelve muy complejo y normalmente terminamos sin poder tomarlos en cuenta. Por eso  se creó el CAT o Costo Anual Total que  es un indicador del costo total de financiamiento aplicable a todo tipo de crédito, con el cual es posible comparar el costo financiero entre distintos créditos aunque sean de plazos o periodicidades distintas e incluso de productos  y condiciones distintas.

Comparando el CAT puedes saber de manera fácil, qué crédito es más barato y cuál más caro

Es muy común ver que en tiendas que venden en abonos, letreros que dicen “solo 33 pesos a la semana”, pero no te indican ni el interés que cobrarán, ni cuántos pagos semanales serán.

El CAT es un dato que es obligatorio y que debe ser dado conocer a los usuarios por parte de los Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Limitado (sofoles) y las tiendas que tengan acuerdos con estos intermediarios.

Te lo explico con un ejemplo: si yo te digo que un crédito con el Banco “A” te cuesta 9% anual y en el Banco “B” te cuesta 10%, ¿Con qué banco te vas?

Fácil!!! con el más barato, el Banco “A” que te cobra el 9%… ¿no?

Pues no necesariamente, ya que puede ser que el Banco “A” te cobre una comisión por apertura de 4% del monto que pidas, además te cobra un concepto de gastos de administración mensual que suman a tu pago mensual 250 pesos y la tasa de interés sube 0.5% cada 5 años.

Y si resulta que el Banco “B”, tiene una comisión por apertura de 0%, no tiene cobro de Gastos administrativos y la tasa de interés es fija durante toda la vida del crédito. ¿Afectaría tu decisión?

Bueno, para eso sirve el CAT, ya que en él los bancos están obligados a considerar todos los gastos en que incurrirá el solicitante, para pagar el crédito que le ofrecieron.

Continuando con el ejemplo, tenemos que el CAT del Banco “A” es del 11.5% y el del banco B el 10.4%, ahora si, es un poco más sencillo tomar la decisión, ¿no crees?

En resumen, el  CAT sirve para poder comparar distintos créditos en igualdad de circunstancias y no te vayas con al finta, ya que  ese dato te lo debe dar el banco o institución financiera.

Qué dice BANXICO del CAT:

El CAT (Costo Anual Total) es un indicador del costo total de financiamiento aplicable a todo tipo de crédito con el cual es posible comparar el costo financiero entre créditos aunque sean de plazos o periodicidades distintas e incluso de productos diferentes.

El CAT incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, impuesto al valor agregado, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito.

¿Qué dice la PROFECO sobre el CAT?

¿Qué es el Costo Anual Total (CAT)?

Es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes. Se presenta como porcentaje anual.

Con el valor del CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar y elegir un plan de crédito con el menor costo financiero.

El CAT tendrá que ser dado a conocer por los intermediarios financieros y tiendas que tengan contratado este servicio con los mismos, en el momento en que se contrate un crédito al consumo.

Siempre que vayas a tramitar un crédito, o cuando compres algo a crédito debes preguntar por el CAT, para que tengas claro qué opción te conviene. Imagina que quieres comprar una pantalla plana y en una tienda te ofrecen pagar 1,000 pesos mensuales y en otra tienda te dicen que la misma pantalla te costaría solo 150 “pesitos” semanales. Si no revisas el CAT, seguramente elegirás la de 150 pesitos semanales, pues son 600 pesos al mes, es decir 400 pesos menos que primera opción.

De entrada parece correcta la decisión, pero si te digo que los 1,000 pesos son a 6 meses y los 150 “pesitos” son a 50 semanas:

a) $1,000 x 6 meses = 6,000 pesos

b) $150 x 50 semanas =$7,500 pesos.

Ya no parece tan clara la decisión, ¿o si?,

Veamos que la opción b) con pago semanal te costaría 1,500 pesos más cara que la a), o dicho de otra forma, te costaría 25% más caro comprar la pantalla en “paguitos” semanales.

Para tomar una decisión y elegir un producto con su mejor forma de pago, además del CAT, debes comparar contra el precio de contado y la suma de los pagos a crédito.

 

Además de comparar el precio en las diferentes formas de crédito, también compara el precio que tendría el bien o servicio si lo compraras de contado, y la diferencia que te dé entre el contado y el mejor de los crédito (mejor CAT) será el sobreprecio por comprar a crédito. Con ese dato tu decide si te conviene o no comprarlo de contado.