Autofinanciamiento Engaño, Fraude o Buena Forma de Ahorro.
Es un error común confundir el término Financiamiento con un Autofinanciamiento, por eso iniciaremos comentando la diferencia principal que existe entre ambos.
En el FINANCIAMIENTO un acreedor (Banco, Sofol, etc.) te presta dinero de sus propios recursos y luego te cobra intereses por ese dinero.
En el AUTOFINANCIAMIENTO una empresa utiliza los recursos de las personas que van a pedir prestado para prestar el dinero. Cabe aclarar que NO es dinero de la empresa el que está prestando, de ahí el término “Auto”; pensemos en lo que la palabra “Auto-Gol” significa: Gol en portería propia. De ahí podemos deducir que la palabra “Auto-Financiamiento” significa que me prestan mi propio dinero, es decir, yo me financio a mi mismo.
Está claro que con la mensualidad que yo pago de forma individual, no alcanza para prestarme el dinero y es por eso que las empresas de Autofinanciamento hacen grupos de personas para reunir una cantidad de dinero mensual que les permita prestarle el dinero reunido a uno(s) de los miembros del grupo; algo muy similar a las Tandas que se organizan comúnmente.
En otras palabras, integran grupos de consumidores que aportan mensualmente a la cuenta de un fideicomiso una cantidad determinada, dependiendo del plazo y monto que cada uno de los solicitantes quiera.
El dinero de cada grupo se junta y es destinado a la adquisición de bienes muebles (autos), inmuebles (casas o terrenos) o servicios; y son asignados a los consumidores ya sea por sorteo, antigüedad, puntaje, subasta, o adjudicación mínima.
Hasta ahí suena bonito, pero hay que recordar que la empresa cobra un interés aparentemente bajo, pero también cobra gastos administrativos, seguros, entre otros, lo que hace que ya no sea tan económico en realidad. Además de que la mensualidad tiene un factor de actualización semestral o anual y otro al recibir la adjudicación, por lo tanto la mensualidad no es fija durante todo el tiempo.
Los clientes firman un contrato de adhesión el cual sólo se puede dejar sin efecto por medio de traspaso o cancelación; el contrato implica un gasto, debido a que para garantizar las aportaciones mensuales, la empresa contrata a nombre del cliente un seguro de vida e incapacidad permanente, por lo que al revocarlo, el cliente sufrirá una penalización.
Tipos de Autofinanciamiento:
Existen dos tipos de Fideicomisos relacionados al Autofinanciamiento.
Cerrado: formado por un número determinado de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes hayan realizado el último de sus pagos.
Abierto: Permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que terminen sus aportaciones, hayan recibido el beneficio contratado y obvio el pago total del adeudo. No requiere un número determinado de participantes.
Pero ¿y quién los regula?
En primera instancia la Secretaría de Economía, mientras que la Secretaría de Gobernación vigila los sorteos. El Banco de México regula los fideicomisos y la Procuraduría Federal del Consumidor autoriza los contratos de adhesión. Aunque del total de las empresas de autofinanciamiento que operan actualmente, pocas pertenecen a la Asociación Mexicana de Administradores y Promotores de Sistemas de Autofinanciamiento y/o tienen registrado su contrato ante PROFECO.
¿Cómo funcionan?
Las cantidades aportadas quedan bajo el resguardo de un fideicomiso responsable de la administración y asignación de los recursos en eventos de adjudicación públicos y abiertos.
Exclusivamente por orden del Comité Técnico y conforme al contrato establecido, el Fiduciario, previo avalúo del bien y establecimiento de las garantías correspondientes, asigna a los consumidores que resulten adjudicatarios.
También debes contemplar otros pagos adicionales, ya que no sólo se paga la aportación al capital sino que también hay otros gastos como inscripción, cuota de administración y seguro. También debes tomar en cuenta que, con el objeto de evitar la disminución del poder adquisitivo del dinero, a la aportación se le aplica un factor de actualización.
Para conocer las Ventajas y Desventajas del Autofinanciamiento visita este Tema:
Ventajas y Desventajas del Autofinanciamiento
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Ingeniero con mas de 15 años de experiencia en temas de Infonavit, Cofinavit, Apoyo Infonavit, mejora de hipotecas tanto de Infonavit como con bancos. Comparto información sobre tus derechos como deudor para manejar crisis financieras personales y buscar alternativas para salir de ellas; el estrés y el miedo hacen mucho daño!!!.